王瑞:金融科技和风控逻辑新思考

时间:2019-7-16 作者:菜虚鲲

王瑞:金融科技和风控逻辑新思考

原创: 阿峰

得益于“金融+科技”的战略,中国平安完成了金融全产业链布局,并取得了耀眼的成绩。截至2019年3月31日,中国科技专利申请数较年初增加3265项,累计达15316项,位居国际金融机构前列,其中,PCT及境外专利申请数达3761项。

在人工智能、区块链技术、云技术等领域,中国平安早已运筹帷幄。

2019年7月5日,在小微金融年会上,平安银行总行普惠金融事业部总裁王瑞发表了精彩的演讲,主题是“谈金融的科技——风控逻辑新思考”。

平安银行 总行普惠金融事业部总裁 王瑞

历史上未曾改变的两条简单的风控逻辑

王瑞表示,通常谈到金融科技大家说的最多是大数据、人工智能、区块链这样的一些技术。当然,这些技术也被广泛的应用于其他的很多行业。

王瑞分析道:银行业最顶尖的科技是风控技术。风控技术,如果大家回溯一下,其实这个技术很久没有变过了,至少有几十年甚至上百年。

在全球范围内,银行的风控技术,一直基于两条简单逻辑:

一是人有信。个人、企业是否有信用。企业的信用主要依据有审计的财报、三表等等,基于信用产生的信贷。

二是物有值。企业的资产、抵押物、应收帐款的价值到底是多少,对这个资产进行处置之后能够得到多少,这是基于物品的价值而产生的贷款逻辑。

几十年来甚至百年来,全球一直在遵循这两大类逻辑做银行信贷业务。

多角度判断企业的经营之道

平安银行总行普惠金融事业部总裁王瑞说道,我们今天看到工商数据、税务数据、财务数据,这些数据可以真正判断小企业经营的少之又少。现实是小企业是缺乏数据的,如果有足够多有用的数据,小企业的融资难的问题早就解决了,这是很严酷的现实。

从概率论的角度,金融机构要判断小企业在未来的生产经营结果是否有高概率偿还的能力,从而决策是否授信及其额度。我们基于对行业经营生产过程的研究,以精算学为基础建模,基于概率去定价、销售,由此产生了对整个经营结果的判断。

把概率论的模式拿到信贷产业模式,除了“人有信”、“物有值”这两个基本概念逻辑之外,是“道有理”去判断一个企业在产销过程的经营之道。

银行输出能力帮企业赚钱才是真正的第一道风控

在掌握企业的风控和经营逻辑之后,则需要关注具体的手段、方式方法。

银行里面说到风控,重在“控”字。什么叫做“控”呢,要有资金闭环、要强制监管。

对于小企业经营者来说,其实每一次经营决策都在盈利和风险之间做平衡和较量,任何一个小企业决策都具有风险和利润二重性。

与其我们银行作为一个旁观者试图去把控风险,为什么不能换一种思维,真正的把我们银行的资产、资源和一些技术输出给这些小企业,去帮助小企业做好生产管理。

所以说风险前置,是真正把风险管理放到产业当中,银行把自己的能力输出给企业,企业赚钱这才是真正的第一道风控。